投資理財這四個字我們都常常聽到，但很多人都只注意到「投資」，而忽略了「理財」的重要性。
看到身邊的人或是網路、新聞上許多人靠著股票搭上行情大賺一筆，自己也想著如果能靠股市賺錢，豈不是能提早退休了嗎？於是將好不容易存到的一筆錢，通通丟到股市裡，這就是忽略了理財的重要。
在投資前，必須先做好理財規劃，在本篇文章中，會先簡單說明什麼是投資理財，並針對資金準備的部份，分享 5 個資金準備的重要步驟，希望能幫助新手在開始投資前能透過這些步驟，建立好財務基礎，做好資金準備。這也是馬克鰻魚複利合作社一直以來的核心理念——幫助每一位新手投資人，從正確的財務基礎開始踏出第一步。
投資理財觀念建立
投資理財觀念 1 :什麼是理財
理財，也就是財務規劃，是指在財務上以現有條件實現未來目標的規劃。
理財的目的不外乎是為了過更好的生活，在人生的各個階段：買車、買房、結婚、生小孩、退休時，能夠順利達成目標，不需為了錢而煩惱，若行之有餘，也能回饋社會、造福人群、達到自我實現。
理財規劃的範圍相當廣泛，包含現金流規劃（收入與支出）、資產規劃（緊急預備金、置產）、債務規劃（消費、投資、資產等相關債務）、保險規劃、投資規劃、教育規劃、退休規劃、稅務規劃、遺產規劃等等，我將前五項歸類為資金的準備，也是本文的重點。
投資理財觀念 2 :什麼是投資
投資，只是理財規劃中的一部分，主要的目的是增加資產或保護資產，是達成理財目標的手段之一。必須先設定短、中、長期的理財目標，才能依據這些目標做投資規劃。
投資的同時伴隨著風險，不同的人、年齡、目標，其可以承擔的風險不同，投資工具包含定存、債券、股票、房地產，還有許多衍伸性金融商品，需依照風險承受度的不同選擇適當的投資工具。
| 投資工具 | 風險高低 |
| 活存/定存 | ★☆☆☆☆ |
| 外匯 | ★★☆☆☆ |
| 債券 | ★★☆☆☆ |
| ETF/基金 | ★★★☆☆ |
| 房地產 | ★★★★☆ |
| 股票 | ★★★★☆ |
| 期貨/選擇權/權證 | ★★★★★ |
| 虛擬貨幣 | ★★★★★ |
資金準備的 5 個步驟
資金準備步驟 1 ：記帳、存錢、收入-儲蓄=支出
首先，為了開始進行投資，新手投資人需要記錄每月的收入以及想要存下多少錢，剩下的餘額才是可以用於支出的金額。
我們要盡量控制每個月的支出，確保在預設的金額範圍內，這樣才能持續的在每個月存下一筆錢。
至於如何設定支出費用，建議先記錄三至六個月的支出，這樣可以估算出平均支出金額。畢竟，如果之前每個月的支出為 20000 元，下個月突然就要你改成支出 5000 元是不可能的，對吧！
上班收入通常是一般人主要的收入來源，所以我們應該從這筆主要收入開始儲蓄，進而開始進行投資。
此外，針對支出的部分，也可以為自己編列支出預算，每月分配固定金額給不同的支出項目，例如餐費、房租、交通等。
同時，盡量避免不必要的消費，優先考慮必需品而不是奢侈品。做好支出規劃，是避免將辛苦賺來的錢，一下就花掉了，別忘了還要儲蓄做投資呢。
資金準備步驟 2 ：減少高利息債務
以今年 2024 年來說，由於全球經濟的好轉和央行政策的調整，利率已經平緩且將開始降息，對於借貸族來說負擔會慢慢降低。
然而，房貸和學貸一直保持在相對較低的水平，幾乎都在 2% 以下。如果你目前身上有高於 3% 的貸款，例如信貸或信用卡的循環利率，我強烈建議你先將這些高利率的貸款優先清償，或者尋找更低利率的貸款來替代它們，這樣可以節省不少利息費用。
畢竟，無法降低支出的情況下，要如何增加儲蓄呢？因此，通過優先還清高利率貸款，你能夠降低每月的負擔，有更多資金可以用於存儲和投資，這是實現財務目標的關鍵之一。
資金準備步驟 3 ：準備緊急預備金
在正式展開投資理財計劃之前，一定要先準備一筆充足的緊急預備金。（再次強調，是必須，不是建議！）
緊急預備金是為了應付突發狀況，當臨時需要支付一筆較大金額的費用時，不會影響到你的理財計劃。
無論投資任何資產，我們都無法確認在需要資金的時候，資產剛好是賺錢的狀態，如果正處低檔，也不知道什麼時候才會回升，若在這種情況下又迫切需要資金，也只能忍痛賣出，為了避免這種情況發生，在進行投資之前，我們必須要先準備好緊急預備金。
至於緊急預備金應該準備多少，一般建議是 3 ~ 6 個月的生活費，但微笑尚恩自行提高到12 個月。每個人的支出情況不同，對錢的安全感也不同，可以根據第一點提到的每月平均支出來估算。
然而，存放過多的緊急預備金會導致閒置資金太多，也可能延緩投資計畫；若存放不足，則失去緊急預備金的意義，因此，這部分也需要仔細規劃，找到一個適合你個人狀況的平衡點。
資金準備步驟 4 ：適額的保險
保險可以幫助我們將無法承擔的風險轉嫁給保險公司。
例如：發生意外事故致殘疾無法上班、罹患重大疾病、撞到超跑等，遇到這些情況，會影響到我們的收入，甚至還要支付大筆費用，可能會花光我們的緊急預備金，在展開投資理財之前，有完整且適當額度的保險，是保護財務規劃不被打亂的關鍵。
保險可以幫助我們確保我們的財務安全，讓我們能夠專注於投資，而不必擔心意外發生時影響到安排好的理財規劃。
初期建議先有意外險及醫療險，有騎車或開車的人要加保車險，以後再慢慢補足壽險、重大傷病險。
資金準備步驟 5 ：帳戶規劃
不知道看到這邊的你有沒有發現，有好多種資金項目，生活費、緊急預備金、投資資金等等，要如何管理這些資金呢?
這時就要靠帳戶規劃了，舉我自己為例，初期手上一共有四個銀行帳戶，每個帳戶都有不同用途：生活費帳戶有兩個，一個是預存每月生活花費，一個是每月生活花費剩餘的錢，可以用來支付臨時大筆支出，先不用動用到緊急預備金，剩下兩個帳戶則是緊急預備金帳戶及投資帳戶。
至於年終獎金，會將整年需要支付的大筆支出分別存入不同時間的定存，例如預存綜所稅 3 個月定存、預存大筆保險費用 8 個月定存、預存汽車保養費兩筆 2 、 8 個月定存，時間一到自然就有錢可以支付，也不會有臨時要支出很多錢的感覺，剩下的年終獎金就投入投資帳戶。
快速自我評估工具
看完 5 個步驟，想知道自己目前到底準備好了沒？花 2 分鐘完成自我評估，會告訴你哪個步驟已達標、哪個地方還需要補強，以及現在最優先該做的一件事。
結論：開始投資理財前，資金準備是你最重要的功課
開始投資前，我們必須做好資金準備。從記帳、存錢開始，掌握每月的收入與支出情況，並減少高利息債務的負擔，準備充足的緊急預備金，適當的保險轉嫁風險，以及清楚的帳戶規劃。
資金的準備是投資的基礎，是實現理財成功的不可或缺的步驟。
希望新手投資人能夠遵循這 5 個資金準備的步驟，一步一步地與微笑尚恩踏上學習投資之路。
馬克鰻魚複利合作社的初衷，是幫助每一位新手投資人建立屬於自己的投資節奏。如果你對投資理財有任何疑問，歡迎探索網站中的深度專欄；也邀請你追蹤我們的 Threads，或是直接來信交流，讓我們陪伴你一起完成複利之路。
| 資金準備 5 步驟 | 說明 |
| 評估財務狀況 | 設定每月儲蓄目標，控管支出預算 收入-儲蓄=支出 |
| 減少高利息債務 | 減少高利負債，提早開始儲蓄 |
| 準備緊急預備金 | 若臨時有資金需求可使用，不影響每月的儲蓄及原有的投資計劃 |
| 適額的保險 | 若發生意外或生病時，能應付生活所需，不需動用投資部位 |
| 帳戶規劃 | 將不同的資金用途，分別存在不同的帳戶管理 |
常見問答 FAQ
A：不一樣。理財是整體的財務規劃，包含收入管理、緊急預備金、保險、帳戶規劃等；投資只是理財規劃中的一個環節，目的是增加或保護資產。很多人誤把「投資」等於「理財」，反而忽略了打好財務基礎的重要性。
A：是的，而且不只是「建議」，是「必須」。緊急預備金的用途是應付突發狀況，確保在急需資金時，不需要被迫低點賣出投資部位。一般建議準備 3～6 個月的生活費，也可依個人狀況調整。
A：如果是高於 3% 的貸款，例如信貸或信用卡循環利息，建議優先清償。因為高利息債務的利率往往高於投資報酬，先還債等於是最穩定的「理財」，才能為後續投資騰出更多資金。
A：保險是用來轉嫁風險，確保發生意外或重大疾病時，不會因為大筆支出而打亂整個理財規劃。在開始投資前，建議至少先備齊意外險與醫療險，有車的人也要加保車險。
A：建議採用「收入 － 儲蓄 ＝ 支出」的概念，先設定每月要存下多少，剩下的才是可以花費的金額。可以先記錄 3～6 個月的支出，找出平均值，再依此設定合理的支出預算。
A：把不同用途的錢放在同一個帳戶，很容易混用或不小心超支。建議至少區分「生活費帳戶」、「緊急預備金帳戶」與「投資帳戶」，讓每一筆錢的流向清晰，投資理財規劃也更不容易跑掉。
參考資料
- 東展 【理財規劃人員資格測驗 經典講義與試題】
- 認識財務規劃
- 新手如何開始投資？10種常見投資工具介紹、操作和比較
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